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专家解读存款保险对银行是利好而非利空

发布时间:2019-10-22 23:02:05 编辑:笔名

专家解读存款保险:对银行是利好而非利空

11月30日,国务院法制办正式公布《存款保险条例(征求意见稿)》,酝酿已久的存款保险制度浮出水面。

千呼万唤始出来的存款保险制度,对于商业银行究竟意味着什么?银行缴纳保费是否将导致利差进一步收窄?

对此,业内专家对《第一财经》表示,存款保险制度短期内会增加银行成本,但将促使银行转型,未来市场将呈现有进有出的格局,市场化约束更强,长期有利于增加银行效益。中小银行要注重优化业务模式,建立差异化品牌,更好地服务中小企业。

短期增加成本长期利好

显然,实施存款保险制度以后,商业银行缴纳保费已经是板上钉钉。对此,中国银行国际金融研究所副所长宗良对《第一财经》表示,从全球金融市场来看,我国存款保险制度采取较低的费率制度,我国银行倒闭风险低,所以低费率对银行经营业绩总体影响较小,不会对存款和经营产生太大压力。短期内会增加一定成本,长期而言,将推进商业银行改善经营管理,增加市场竞争力。

宗良表示,由于存款保险制度对各家银行实行差别费率,风险高则费率高,银行经营业绩差将导致存款流失和新的资金不愿进入,来自市场的严峻压力将迫使银行提升服务,改善经营管理,加快转型反而能提升银行效益。

中国社科院金融研究所所长助理杨涛在接受《第一财经》采访时表示,成本影响只是一个方面,短期内会增加成本,但是存款保险制度是推动利率市场化改革的必要条件,通过制度建设,中长期有利于利率市场化和金融市场化改革,建立起银行业有进有出的格局。

对于如何降低银行缴纳存款保险保费的成本,国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁对《第一财经》表示,建议由财政部、人民银行、中央汇金公司三方联合建立针对存款保险的专项资本金,建立独立法人性质的公共平台,以减轻银行缴纳保费的压力。他表示,按照国际经验,应该由银行业协会作为发起者之一,根据我国国情,建议将中央汇金公司减持或退出国有银行股份,将这部分资金用于筹建存款保险制度的资本金。

同时,魏加宁建议,央行要降低存款准备金,以降低银行的资本金压力。

有进有出短期内银行不会破产

杨涛表示,存款保险制度作为利率市场化的必要条件,随着银行市场准入的放开,未来商业银行将在市场竞争中有进有出,短期内不会出现破产现象。

"事实上,银行鲜有破产问题,一般表现为流动性紧张问题。目前银行面临的是流动性问题,所谓流动性即银行如何在短时间内以较低成本融资,流动性是系统性问题。"清华大学经管学院教授、中国金融学会金融工程专业委员会主任宋逢明对《第一财经》表示,央行对系统流动性进行调节,存款保险制度加之宏观审慎监管,这三道屏障保护了金融系统的安全。

"对银行而言,未来应将经营安全性放在第一位,央行和监管机构应高度关注流动性。在宏观政策框架下,辅之以微观审慎监管,更加关注中央银行对流动性监管,推出存款保险制度对商业银行是利好而不是利空。"宋逢明认为。

同时,存款保险制度的推出有助于保护储户权益。宋逢明表示,一旦银行倒闭,99.63%的居民存款将获得全额赔付,银行挤兑风险下降。企业存款方面,实施新资本监管协议以来,监管部门对商业银行实施宏观审慎监管,对系统重要性银行资本充足率提出了更高的要求,企业存款发生很大变化,银行发生破产不能全额赔付的概率将降低。

宋逢明表示,以往银行利差主要依靠从居民存款获得的低成本资金,以贷款形式大量输送国企和大型项目,受同业竞争影响,在贷款定价中处于弱势地位,银行没有真正走向市场化,通过存款保险制度助力银行更加市场化。同时,将有助于打破银行垄断,迫使银行开拓市场,在做好风险管理和内部控制的体系下,为中小企业提供融资。

宗良表示,过去政府隐性担保的制度缺乏规范化程序,运用非市场化办法无法解决系统性挤兑危机,以存款保险制度代替隐性担保,银行业将采取市场化方式应对。在存款保险制度背景下,未来商业银行面临的议题不仅是吸收存款,而是更好地将资金有效运用,将资产运用和负债统筹考量,强化对商业银行的市场化约束。

接受《第一财经》采访的专家均表示,存款保险制度的推出将对利率市场化具有推动作用,同时,要通过资本市场发展直接融资。

促进银行转型

杨涛表示,一直以来,大银行获得存款能力较强,参加存款保险的积极性也较低,小银行则承担相对较高的成本,所以存款保险制度对大银行和小银行的影响不同。短期内,存款利率尚未完全放开,存款竞争现象短期内会出现。随着利率市场化进一步放开,在更激烈的市场竞争下,高息揽储难以持续,利差将持续收窄。

宗良表示,由于费率的差异,未来利率市场化将导致不同银行的经营业绩出现分化,带来银行市场的优胜劣汰。

那么,中小银行是否会面临存款搬家的挑战?杨涛表示,一直以来,政府对银行有隐性信用保障,存款保险制度的推出将使隐性信用担保显性化,大银行信用保障让储户更放心,短期内中小银行可能面临存款来源下降、存款流失的挑战,中长期有助于中小银行的发展。

宗良表示,在存款保险制度下,金融机构将出现分化,不管是大银行还是小银行都要有特色,提供更好的产品和服务,中小银行为中小客户提供完善服务。

杨涛建议,随着利率市场化改革的推进,中小银行进一步推动业务转型,推动业务差异化发展,注重优化业务模式和差异化品牌建设。比如存款保险制度主要保护50万元以下的储户,未来高收入者的财富管理需求越来越突出。中小银行扎根地方,在财富管理方面具有比较优势。大银行也要摆脱大而不倒的思路,坚持金融服务创新,更好地服务客户。

宋逢明表示,未来银行应向发展服务经济转型,发掘市场需求,提高银行服务能力的技术含量,更多配置软资源,进一步提高议价定价能力,为客户提供个性化、品种多样化的金融服务。小银行要为中小企业服务,以解决中小企业融资难问题,并刺激消费金融需求。


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